Los hogares cubren sus necesidades con diversos prestamistas, pero el crédito informal predomina en los de menores ingresos, que es la mayor parte de la población. Solo el ‘gota a gota’ o ‘paga diario’ abarca al 29% de las familias que percibe menos de un asalario mínimo y hasta dos sueldos, es decir, tres de cada diez deudores.
Estos resultados fueron arrojados por un estudio del Centro de Estudios Económicos ANIF para Colombia Fintech, el cual permitió conocer la deuda de los hogares y empresas de Norte de Santander y otras regiones del país por tipo de prestamista de acuerdo con su nivel de ingresos.
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La vicepresidenta de ANIF, Luz Magdalena Salas, quien participó en el seminario ‘Inclusión financiera: menos barreras, más oportunidades’, organizado por esa entidad, informó que los que perciben menos de un salario mínimo encuentran la forma de financiarse con fuentes informales, “familia, amigos, vecinos, pero también está muy presente el ‘gota a gota’”.
En ese sector de la población, el 20% tiene deudas con familiares y el 18% con el ‘paga diario’, o sea, el préstamo informal tiene una participación del 38%, mientras que el 22% tiene créditos bancarios.
En los hogares con ingresos de uno a dos mínimos, el ‘gota a gota’ (11%) y el préstamo familiar (14%) suman juntos 25% de participación en las fuentes de financiamiento, es decir, abarca la cuarta parte de los endeudados. Los préstamos bancarios tienen una tajada del 34%.
En el caso de las empresas, el uso del crédito es más bajo, según Luz Magdalena Salas, quien precisó que datos de Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) reflejan que, en 2023, el acceso para las mipyme era de menos de una tercera parte: 26%.
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“El 14% de las microempresas tenía acceso al crédito. En cambio, las empresas grandes, más del 80% (81,9%), están accediendo al crédito”, apuntó la experta.
Las barreras
Luz Magdalena Salas precisó las barreras que perpetúan el triángulo de exclusión financiera:
- Lado estructural: cobertura geográfica insuficiente, limitaciones tecnológicas y brecha digital, incertidumbre y asimetría en la regulación, falta de marcos flexibles para nuevas tecnologías, informalidad laboral y empresarial y falta de acceso a datos abiertos.
- Lado de la demanda: baja educación financiera, percepción de altos costos, sesgos conductuales, alta volatilidad de ingresos y autoexclusión.
- Lado de la oferta: requisitos excluyentes, evaluación de riesgos limitada, productos inflexibles y garantías inaccesibles.
“En últimas, para poder lograr esa inclusión financiera, necesitamos que la oferta se adapte, la demanda se empodere y el entorno se habilite; innovar con propósito”, concluyó la vicepresidenta de ANIF.
Durante su intervención, la directora de Banca de Oportunidades, Paola Arias, sostuvo que el sesgo definido por normas sociales o los “atajos mentales” también limita la inclusión financiera, que lleva a la persona a decir: “el crédito no es para mí” o “los bancos son malos”, lo cual genera autoexclusión.
“Frente a la oferta también hay barreras. Por ejemplo, en muchos casos de financiamiento o aseguramiento no se está generando el valor que necesitan las personas. Muchas veces el producto no cumple con las expectativas de oportunidad y flexibilidad y la experiencia de usuario es muy compleja, entonces me pierdo porque tuve que hacer un montón de procesos”, manifestó Arias.
La directora de Banca de Oportunidades dijo que el principal problema es la información, porque la población que no es atendida o es subatendida es invisible, o sea, no se sabe quiénes son esas personas y dónde están, no se conoce qué hacen y qué necesitan. Eso lleva a desarrollar productos que no satisface a los potenciales usuarios.
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La presidenta ejecutiva de Bancamía, Viviana Araque, subrayó que la inclusión financiera no es un fin, sino un medio para tener una mejor calidad de vida.
Por eso, para la entidad, ha sido vital contar con un modelo presencial que se sostiene por las condiciones de los consumidores financieros y, en especial, de la población vulnerable, “porque la confianza todavía no se desarrolla a través de un dispositivo móvil, se complementa”.
“A esa población vulnerable llegamos con presencialidad. Esa es la principal barrera que se refleja y es lo que denominamos como autoexclusión, la cual existe por no creerse merecedor de un crédito o hay desconfianza en el sistema”, añadió Araque.
Aseguró que, en la ruralidad, esto es mucho más profundo, porque el 71% de los hogares no tiene internet, según el MinTIC. A esa zona llegan con dispositivos que operan off line.
El dato
Según Banca de las Oportunidades y la Supefinanciera, el acceso a crédito es bajo, el cual ha caído del 40,1% (2018) a 35,3% (2023) a nivel general.
Por tipos de préstamos, entre 2019 y 2023, el de consumo pasó de 19% a 19,3%; el de las tarjetas de crédito descendió de 23,4% a 22,2%, el microcrédito subió de 6,9% a 6,32% y el acceso al crédito de vivienda tuvo una leve caída de 3,2% a 3,1%.
“En acceso a seguros nos rajamos. Menos del 5% de las personas y de las empresas accede a algún tipo, tanto seguros de riegos (4%) como individuales (3). Aunque hay avances importantes en algunos productos financiero, nos queda una tarea muy grande para entender cómo hacer para que la población use más esos servicios”, añadió la vicepresidenta de ANIF, Luz Magdalena Salas.
La experta señaló que “una tercera parte de las personas en Colombia tiene acceso al crédito” y que el 95% de los adultos cuenta con algún producto financiero, pero no todos lo usan de forma regular, indicador que ronda el 82%.
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